在我们现实生活中，很多人买保险，无非两种情况：一种是有保险意识，主动购买保险；一种是碍于亲人或者熟人的面子购买，也就是我们所说的人情单。

     无论是哪一种情况下购买的保险，在我们日常中，大多数人都会遇到同一种情况，买的保险不合适了？碍于人情买的保险，不想继续买了？这个时候我们该怎么办呢？相信很多人第一时间想到的就是退保，有的觉得退保也退不了几个钱，就直接放弃，不再续费了。这些做法，都会给我们造成一定的经济损失。如果你也有这样的困惑，保单不合适，该怎么办呢？今天保险师邀请了曾荣获“2016年互联网保险年度人物”，“2018创新创业百佳人才”的王玮华为各位详细解读。

王玮华，微易科技CEO

     曾荣获“2016年互联网保险年度人物”，“2018创新创业百佳人才”

     王玮华：在解决这个问题之前，我们先了解两个概念：沉没成本和机会成本。

     沉没成本（Sunk Cost）：由于过去的决策已经发生了的，而不能由现在或将来的任何决策改变的成本。人们在决定是否去做一件事情的时候，不仅是看这件事对自己有没有好处，而且也看过去是不是已经在这件事情上有过投入。我们把这些已经发生不可收回的支出，如时间、金钱、精力等。

     机会成本（Opportunity cost）：在资源有限条件下，当把一定资源用于某种产品生产时所放弃的用于其他可能得到的最大收益在稀缺性的世界中选择一种东西意味着放弃其他东西。一项选择的机会成本，也就是所放弃的物品或劳务的价值。

     沉没成本告诉我们，遇到损失，要及时止损；机会成本告诉我们，做选择的时候多思考未来可能造成的损失。

     一份保单，当你从投保的那一刻开始，享受应有的保障后，剩下的就是现金价值。已经付出的保费减去现金价值就是退保损失，也就是沉没成本。无论你继续缴费还是停止缴费，都是已经不可收回的成本。你未来继续要缴纳的保费以及它们可以创造的收益，就是保单的机会成本。

     之所以提出这两个概念，也是想说，事情都具有两面性，我们在购买保险的时候要理性，当然，在发现保单不合适的时候，关于如何处理，更要理性。

     王玮华：不合适的保单，我们到底该怎么处理？

     一年期消费型：意外险或者医疗险这种一年期的消费型产品，若市场上有更好的产品出现，而彼时身体状况仍然可以购买新的，那直接电话客服退保，或者取消绑定续保即可。一年期消费型不存在“沉没成本”的问题。

     长期或者终身保险产品：1-2年：如果我们买的重大疾病保险/寿险，交费才1-2年，不想续保或者发现性价比更高的保险产品，怎么办？如果是保费预算有限的人，可以简单地计算一下，如果新产品的缴费总价格相对于老产品而言，节余的保费要比退保更换的损失多得多，那么是可以考虑更换产品的。

     如果决定做产品替换，必须要注意：一定要先买新产品，等过了等待期之后再去退掉老产品，新老产品替换期间，一定要做到无缝衔接。

     3-5年：如果保险已经缴费三年甚至五年以上的，不要纠结 、不要后悔、尽量保留。

     我们必须承认，自己买过的保险在过去的岁月里，已经发挥了保护我们的作用。假如我们发生了相应的风险，保险公司会不会赔呢？对我们有没有用呢？如果答案是肯定的，就没有必要后悔。

     任何选择都有代价，当时能够做出的决定，都是基于当时的认知，经济能力，家庭情况，身体状况而做出的选择，在当时就是最佳选择。保险不是时尚潮流需要紧跟时代，而是能保护你的法律合同，多一层保护，当然更好。

     三五年以后随着收入增加，经济责任和负债增加，家庭风险情况也会随之发生变化，阶段需求不一样了，需要根据最新的情况，重新来对家庭的风险敞口进行分析，对原有的保单进行审查和调整，生活越来越好，人越来越值钱，保额也理应更加充足，所以遇到更中意的产品，经济条件允许的话，可以选择加保。

     想退保，王玮华建议考虑三件事：

     1、新的保险是否买好？保险不是想买就能买的，所以一定要确定新的保险产品已经买好，且已经过了等待期，再退旧的保险，这样我们的风险保障是没有缺失的。如果身体存在健康问题、或者年龄已经偏大，那么就要慎重考虑是否还要退保了，可以采用减额交清或者减保的方式。

     2、建议卡上不留余额。有很多人已经确定要退保，结果一直拖沓，导致缴费期银行卡被扣款的情况，类似的纠纷也是屡见不鲜的。除此以外，有的保险有垫交和缓交功能，可能在你完全不知情的情况下，就用保单的现金价值垫交保费了。

     3、可无损失100%退保情况。我们知道退保一定是有损失的，以下 2 种情况是可以 100% 无损失退保的：犹豫期：一般购买保险都有犹豫期，在犹豫期之内退保可以全额返还保费；代签名：有些业务员违规操作，保险合同的签名不是本人签名，这种情况下是有机会申请退保全额返还保费的，这种情况也是有一定的难度的。

     王玮华：除了退保，还有一些方法和技巧来处理不合适的保单

     1、减额交清。有的保险还有减额交清的功能，减额交清的意思就是：不想继续缴费，也不要求退还现金价值，而是把它充当以后的保费，这时候保障依然有效，只是保额会相应减少。这个方法需要咨询各保险客户。

     2、减少保额。一些保险产品有减少保额的功能，也就是说如果承担不起那么高的保额，可以申请按照比例退保，也就是减少保额。不是所有产品都有这个功能，而且就算减少保额，和退保类似，同样是有不小损失的。

     3、保单贷款。如果购买的的是理财型的保险，这类保险最大的特点就是现金价值较高，如果是因为一时资金周转困难，是可以考虑申请保单贷款的。但是一般保单带来的利率要比市场利率低一些，能贷多少钱要看实际的保单现金价值。

     保险师提醒：我们了解了一些不合适保单的处理方法，但我们并不是鼓励大家退保，而是希望大家谨慎投保、谨慎退保。买保险一定要买适合自己的保险才是最好的。毕竟，我们算得出产品价值，我们算不出风险何时发生。